来源：行长要鉴
上门核验外包后，银行能否真正履行客户身份识别的主体责任？
企业在银行开户，银行员工上门核验，是行方尽职调查的重要环节。据悉，有银行已将部分相关业务“外包”给顺丰小哥了。
据《上海证券报》报道，有银行与顺丰达成合作，将低风险对公账户开户交由快递员代核。银行通过系统向顺丰派单，快递员在派件途中顺路完成场地拍照、门牌核对等标准化动作，并将信息上传至银行后台，由审核人员远程判断是否通过，快递员每完成1单可获得15元奖励。
对此，已有股份制银行客户经理回应这一现象，其表示委托顺丰快递小哥进行上门核验应该是个别外地分行进行的试点，其所在城市还未开展这类业务，开户上门核实必须由两位银行员工进行。
另有大行相关人员表示，确实有部分分支机构把一些简单的上门核验委托给快递公司这类第三方，但没有大面积铺开。可见，这类把上门核验“外包”给顺丰小哥的情况仅在小部分地区分行乃至全国网点试点，尚未普及。
而银行这样“测试”的原因也比较显而易见：探寻降低成本的新可能。在银行业净息差持续收窄，经营压力加大、竞争愈发激烈的大环境下，降本增效成为银行的普遍诉求。
降本增效是初衷，但这次“外包”背后最核心的问题也已经有人提出：这样一来，银行的专业性体现在哪里？客户的隐私会不会被泄露？符合监管要求吗？
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对此，有人认为“必然符合”监管要求，也有人表示“银行都这么做了，应该还没啥问题”；但也有不少声音表示质疑。各种讨论之间，折射出公众对这一模式合规性的深层忧虑。
据原银监会2010年发布的《银行业金融机构外包风险管理指引》要求，银行业金融机构的战略管理、核心管理以及内部审计等职能不宜外包。
上门核验作为银行风控的重要防线，其本质是对企业经营场所真实性、合规性的实地核查。虽然拍照填表操作简单，但快递员并未经过反洗钱、客户身份识别等专业培训，能否准确识别异常、把握风险边界，要打一个问号。
更深层的追问在于：拍照、填资料可以外包，但责任能否外包？若日后出现问题，银行能否真正履行客户身份识别的主体责任？
快递员可以确认经营地址存在，却难以识别空壳公司的伪装；可以拍下营业执照照片，却无法核查证照真伪与经营实质。若虚假开户、空壳公司“乘虚而入”骗取银行贷款，最终受损的仍是银行自身与金融体系的稳健。
上述银行员工认为，快递员只是形式上的代跑腿，应该完成的是开户留存地址信息等相对简单的核验。拍摄的照片和收集的信息最终上传至银行系统，最终由银行后台的专业审核人员远程判断是否通过。从实质上看，最终的风险决策权依然牢牢掌握在银行手中，并未脱离“双人审核”的实质。
他补充说：“快递小哥能做的也就仅限于此，真正经验丰富的客户经理能从企业的日常经营的细节中判断企业的经营情况，这样的贷后维护工作不可能委托给第三方。”
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责任编辑：王馨茹 低吸技巧
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